Страхование жизни при ипотеке: для чего необходимо и можно ли отказаться от полиса

Что дает оформление страхового полиса

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои достоинства и недостатки. К минусам относится высокая стоимость страхового полиса. Объясняется это долгосрочным периодом страхования, возникновением таких обязательств на весь срок действия займа на ипотеку. Если брать в расчет, что этот срок может составлять и 15, и 30 лет, то размер суммы получается внушительный. Условия полиса включают указания на ежегодные выплаты страховых взносов, и заемщик переплачивает значительные средства по кредиту.

Из достоинств можно отметить, что застраховав здоровье и жизнь в целом, получатель кредита гарантирует финансовой компании, что при ухудшении его финансового положения или потере трудоспособности ипотечный кредит будет возвращен полностью.

Какие риски покрывает страховка

Страхование рисков при ипотеке – непременное условие, когда нужно оформить кредит на жилье. Данная процедура – не прихоть банков, а требование Федерального закона №102 «Об ипотеке». Непосредственно объектом страхования при получении ипотечного кредита в Сбербанке считается здоровье и жизнь дебитора.

Персональный страховой полис призван покрыть ряд рисков:

  1. Смерть заемщика. Этот рисковый случай не является причиной для невыплаты займа. Часто при таких кредитах залогом выступает приобретаемая недвижимость, поэтому кредитная организация всегда остается в плюсе.
  2. Хронические заболевания и инвалидность. При неспособности выплачивать свои долговые обязательства из-за проблем со здоровьем страховка должна обеспечить финансовые ресурсы на погашение займа.
  3. Травмы. В этом случае деньги от страховой компании могут быть перенаправлены на помощь в лечении заемщика, чтобы скорее вернуть его на рабочее место и быстрее возобновить выплаты по кредиту.
  4. Временную утрату трудоспособности.

Когда получение страховой премии невозможно

Договор добровольной страховой программы предусматривает определенные ограничения, когда рассчитывать на страховку не стоит. Это такие обстоятельства:

  • возможность загрязнения радиоактивными элементами или вероятность ядерного взрыва;
  • начало боевых действий;
  • конфликты общегражданского характера (войны, митинги, забастовки и т.п.).

Также страхование жизни заемщика ипотечного кредита будет оставлено без внимания если:

  • смерть получателя кредита наступила в результате алкогольного отравления;
  • кончина была вызвана заболеваниями типа СПИД или ВИЧ;
  • смерть спровоцировало профессиональное занятие потенциально опасным спортом.

Оформляя страховку, нужно знать, что размер возмещения по ней составит на 1 процент больше суммы кредита по ипотеке. В случае возникновения страховой ситуации компания в полном объеме погашает ссуду по ипотеке, а остаточные страховые финансовые средства будут выданы заемщику.

Вам может быть интересно

«С чистого листа»: последствия личного банкротства для гражданина
5 лет без кредитов и должностей

Досрочная пенсия после пенсионной реформы: какой нужен стаж?
Требования для досрочного выхода на пенсию по новому закону: таблица 2020 года

Алименты за прошедший период
Выбиваем алименты за годы до обращения в суд!

Возврат товара поставщику: бухгалтерские проводки
Правила оформления возврата товара в 2020 году

Как построить успешную юридическую практику?
Какова самая большая проблема юристов, ведущих собственную практику?

Алименты с иностранца: 3 способа взыскания
Можно ли спрятаться от алиментов за границей?

Какие риски покрывает ипотечное страхование

Основания выплаты возмещения оговариваются правилами и зависят от типа полиса. Перечень обстоятельств, признаваемых страховыми событиями, обязательно прописывается в договоре. В отсутствии этого раздела сделку нельзя считать состоявшейся.

Предмет залога

Жизнь и здоровье заемщика

Титул

Гражданская ответственность заемщика

Финансовые риски кредитора

Разрушение или повреждение ипотечной недвижимости в результате:

  • землетрясений, наводнений, ураганов и других проявлений стихии;
  • возгораний;
  • преступных действий;
  • строительных дефектов;
  • террористических актов;
  • падения деревьев, обрушения близлежащих конструкций;
  • наезда транспортных средств;
  • техногенных катастроф и аварий;
  • падения воздушных объектов и другое.

Основаниями возмещения признаются:

  • смерть заемщика либо признание его умершим/безвестно отсутствующим;
  • инвалидность 1 и 2 групп;
  • утрата трудоспособности на период от 2 месяцев.

Не запрещено дополнять программы защиты на случай рождения детей, потери одного из кормильцев семьи, увеличения иждивенцев. Законодательно минимальная продолжительность болезни для целей страхования не закреплена. Не исключено, что в скором времени появятся полисы для выплаты по которым достаточно стандартного листа нетрудоспособности.

Компенсация выплачивается при наличии вступившего в силу судебного решения о недействительности договора купли-продажи ипотечной недвижимости. Так, полисом может предусматриваться покрытие на случай

  • отчуждения имущества без согласия супруга или иного совместного собственника;
  • неисполнение обязательств перед «дольщиками»;
  • подтверждения невменяемости продавца в момент сделки;
  • мошенничества;
  • продажи с нарушением интересов несовершеннолетних или иных недееспособных граждан;
  • отмены приватизации;
  • аннулирования сделки в рамках банкротства продавца.

Страховым случаем признается неспособность клиента погасить ипотечный кредит. При этом причины не должны зависеть от воли заемщика. Распространенным основанием является потеря работы в связи с ликвидацией предприятия или сокращением штата.

Основанием компенсации становятся убытки банка, обусловленные невозможностью взыскания полной задолженности по ипотечному договору. В перечень могут входить банкротство заемщика, уничтожение предмета залога, недостаточное покрытие по обязательной страховке.

Единого перечня не существует. Он определяется программой страховой компании, требованиями банка и пожеланиями заемщика.

Вам будет интересно прочитать

Стоит ли делать страхование жизни при ипотеке

Страхование ипотеки: где дешевле и выгодней

Так как ипотека является одной из самых распространенных банковских услуг, то страхование ипотеки получает не меньшую популярность, как обязательная дополнительная опция.

Рассмотрим предложения самых известных компаний на рынке страхования.

1. Сбербанк страхование ипотеки.  

Самый крупный банк страны — Сбербанк России — предлагает страхование своим клиентам очно и онлайн по адресу sberbank.ru. На сайте есть возможность оформить полис удаленно, реализация этой услуги доступна на sberbankins.ru.

Почему стоит выбрать страхование в Сбербанке:

  • страховая компания сама подает документы в Сбербанк;
  • большой опыт работы и стабильное финансовое положение, ответственность за которую несет Сбербанк России;

2. ВТБ Страхование ипотеки. 

Дочерняя компания крупнейшего банка России – ВТБ. Одно это вызывает доверие к деятельности страховой организации. К тому же, ВТБ Страхование для ипотеки предлагает самые выгодные условия, существующие на рынке. Почему стоит обратиться именно сюда:

  • система скидок, предлагающая более выгодный вариант за оформление полного страхового пакета на все виды рисков;
  • самое дешевое страхование ипотеки на рынке, минимальный тариф обойдется страхователю всего в 1800 рублей в год;
  • стабильность, гарантируемая банком ВТБ.
  • оформить страховой полис можно подав онлайн-заявку на сайте компании vtbins.ru. Этот ресурс отличается удобным и интуитивно понятным интерфейсом, а также наличием полезных онлайн-сервисов.

3. ВСК. 

Компания Страховой дом ВСК входит в пятерку лидеров среди конкурентов в России. Предоставление всех видов страхования ипотеки является самой популярной услугой компании. Исчерпывающую информацию об условиях договора и выдвигаемых к оформлению требованиях можно получить на официальном сайте организации по адресу vsk.ru. Плюсом данной страховой компании является тот факт, что она имеет аккредитацию для работы в наиболее известных отечественных банках, таких как ВТБ и Сбербанк.

4. РЕСО-Гарантия. 

РЕСО-гарантия разработала новую ветвь с предложением страхования ипотеки под созвучным названием «РЕСО-Ипотека». Подробно об услуге рассказано на сайте компании reso.ru. Она получила заслуженное признание у клиентов по следующим причинам:

  • Иногда заемщики принципиально не хотят страховаться у партнеров банка, предоставляющего кредит. Для этого РЕСО-Ипотека подходит как нельзя лучше, как незаинтересованное физическое лицо.
  • Приемлемые тарифы.
  • На сайте предоставлен удобный онлайн-калькулятор, помогающий рассчитать страхование ипотеки.

5. Альянс (РОСНО). 

Данная компания уверенно покоряет страховой рынок и уже входит в 50-ку самых крупных отечественных страховщиков. Альянс предоставляет все три вида страхования ипотеки. Компания славится своей безукоризненной деловой репутацией и серьезным отношением к делу, чем выгодно отличается от конкурентов. На сайте компании allianz.ru, по традиции, можно оформить заявку онлайн-способом.

6. Ингосстрах. 

Известная страховая организация Ингосстрах полюбилась клиентам своим лояльным подходом. Все подробности можно узнать на официальном сайте компании ingos.ru.

7. АльфаСтрахование. 

АльфаСтрахование – участник финансового консорциума Альфа-Групп и крупнейшая частная страховая компания России. Имея такую финансовую подоплеку, организация дает высокие гарантии своей деятельности, что не может не вызывать доверия. Также для клиентов Альфа-Банка всегда действуют персональные предложения. Среди прочих достоинств данной страховой компании можно выделить стаж работы более 20 лет, продуманный онлайн-сервис, с которым можно ознакомиться на сайте компании alfastrah.ru. АльфаСтрахование получила высшую оценку надежности категории А++.

8. СОГАЗ. 

СОГАЗ не так давно начал развивать новое направление в работе – страхование ипотеки, но уже делает значительные успехи на непривычном для себя поприще. Все пункты договора, необходимые к изучению, можно найти на сайте sogaz.ru. Достоинства страховой компании СОГАЗ:

  • при оформлении трех видов страхования ипотеки работает система скидок;
  • аккредитация почти во всех известных банках России;
  • индивидуальный расчет тарифов для каждого клиента.

Предмет ипотечного страхования

Предметом является страхование ипотечных рисков. Заем на приобретение жилья, осуществляемый в рамках ипотечных программ кредитования, предполагает выдачу\получение значительных сумм. Смена рыночной ситуации характера для обеих сторон договора. Иными словами, прекратить свое существование может как банк, так и клиент, не исключены и финансовые риски.

В целом, все риски по ипотеке можно подразделить на систематические и несистематические. Основная масса рисков носит систематический характер. Несистематические бывают, свойственны конкретной экономике.

Таким образом, рисков при ипотечном кредитовании достаточно много, они зависят от течения инфляции, развития экономики или кризисных явлений, состояний рынка недвижимости и многих других рисковых моментов, которые взаимозависимы и влияют друг на друга.

Заемщику же важно знать следующие банковские риски:

  • Риск досрочной оплаты или платежа — для банка он имеет то же практическое значение, что и риски, связанные с процентными ставками или ликвидностью. Досрочное гашение по ипотеке воспринимается банком в негативном ключе, так как в данной ситуации он утрачивает значительную прибыль.
  • Риск процентной ставки – процентная ставка – это есть основной механизм получения банком прибылей. Таким образом, снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию – это большой риск для банков, так как прогнозируемых прибылей они не получат. Объясняется это тем, что ипотечное кредитование носит долгосрочный характер, а ставка в течении кредитного периода остается неизменной, соответственно, растущая инфляция в этом случае работает на руку клиенту и против банка.
  • Страхование ипотечного кредита в понимании среднестатистического клиента – это защита от кредитного риска, то есть неисполнением обязательств заемщиком. Страховая выплата при неисполнении обязательств одновременно с первоначальным взносом – это те инструменты, которые должны обеспечить риск утраты банком своих прибылей. Обеспечивает риск и приобретаемое заемщиком имущество, которое попадает в залог к банку, выдавшему кредит. По этой причине банку очень важна ликвидность залогового имущества и ее сохранение в период действия договора. Исходя из рисков, страхование ипотеки обязательно.

Условия и порядок оформления страхования при ипотеке

Тарифы услуг страхования различается не только от одной компании к другой, но и в зависимости от заказанного пакета услуг. При комплексном страховании, которое включает в себя сразу три требуемых вида, многие компании предлагают существенные скидки. Если говорить о средней величине, то стоимость такого страхового пакета, как правило, составляет от 0,5% до 1,5% от стоимости кредита. При оформлении каждой услуги по отдельности потребуется гораздо больше трат

Важно помнить, что страховая компания также привязывает стоимость своих услуг к величине рисков в отношении того или иного клиента. Если говорить о страховании залога, то здесь ключевую роль также играет состояние квартиры или дома

Оформляется страховка при ипотеке в офисе выбранной компании. Для заключения договора необходимо иметь при себе полный пакет документов. Специалист рассчитает стоимость услуг и составит график выплат, которого необходимо будет придерживаться.

Если в процессе выплаты кредита вы найдете страхование ипотеки где дешевле, есть возможность сменить компанию, которая оказывает эту услугу. Только с условием получения согласия банка.

После этого все вопросы решаются на уровне эти организаций. Как уверяют банки, ситуации, при которой выделенных средств не хватит на покрытие задолженности, быть не может, поэтому клиент может не волноваться. Страховая компания может отказаться от выплат в одном единственном случае: если при оформлении договора клиентом был скрыт факт, который в той или иной степени повлиял на возникновение страхового случая. Во всех других случаях есть основания добиваться компенсации через арбитражный суд.

Ипотечное страхование: понятие и виды

Страхование ипотечного кредита представляет собой оформление защиты заемщика от ряда неблагоприятных обстоятельств, которые могут возникнуть в процессе погашения ссуды. Ипотека заключается на долгий срок, поэтому банк стремится максимально защитить свои интересы, в том числе с привлечением капитала страховой компании тогда, когда это станет необходимым.

Нормативно страхование жизни и имущества при ипотеке регулируется рядом законов, в том числе ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Три основных вида страхования при ипотеке

  • страхование квартиры как предмета залога – единственный обязательный вид защиты, без которого оформить договор невозможно;
  • страхование жизни для ипотеки требуют практически все банки, однако по закону этот полис обязательным не является;
  • страхование титула – направлено на защиту права собственности покупателя, особенно актуально на вторичном рынке недвижимости.

Страхование квартиры

Покупка полиса страхования недвижимости по ипотеке обязательна на законодательном уровне на весь срок договора. Обычно полис заключается на год с ежегодной пролонгацией. Если страховку на очередной период не продлить, банк потребует досрочного возврата всей суммы по ипотеке, и закон будет на его сторону. Есть и другой вариант – купить полис на весь срок кредита и постепенно погашать его стоимость.

Страховая сумма по полису защиты недвижимости обычно соответствует телу кредита, от которого с учетом коэффициентов рассчитывается страховая премия. С уменьшением основного долга дешевеет и страховка. По согласованию со страховщиком можно расширить страховое покрытие на полную стоимость жилья. Это особенно актуально, если кредит берется только на оплату части недвижимости.

Риски по этому виду страхования охватывают целостность квартиры как объекта недвижимости – страховая компания защищает конструктивные элементы жилья (стены, перегородки, перекрытия). Внутреннюю отделку защитить тоже можно, но это дополнительная опция.

Страхование жизни и здоровья

Все банки в качестве условия выдачи ипотеки называют страхование жизни ипотечного заемщика, называя его обязательным условием заключения договора. Однако по закону страховать жизнь и здоровье не обязательно. Другой вопрос, что при отсутствии такого полиса банк вправе поднять ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта. Поэтому, решая вопрос о приобретении страховки жизни, нужно просчитать, что будет выгоднее – без полиса и с более высокой ставкой или ставку ниже, но с затратами на страхование.

Риски по этому страхованию связаны с жизнью и здоровьем заемщика. Охватывается, как правило:

  • смерть заемщика;
  • инвалидность;
  • тяжелая болезнь;
  • длительное нахождение на больничном.

В случае реализации риска страховая начинает погашать долг перед банком за заемщика – напрямую или через родственников (выгодоприобретателей).

Титульное страхование

Актуально на вторичном рынке, когда юридическая история квартиры оставляет сомнения:

  • продавец получил жилье по наследству и продает его в пределах 3-летнего срока с момента смерти наследодателя;
  • квартира находилась под арестом непосредственно перед продажей;
  • незадолго до оформления продажи с квартиры сняли залог третьего лица;
  • недвижимость была приватизирована и в сделке не участвовали дети;
  • жилье куплено с использованием материнского капитала, а доли в нем не выделены;
  • не получено согласие супруга на продажу.

Во всех этих случаях есть повод предполагать, что сделка впоследствии будет отменена по иску заинтересованного лица – наследников, залогодателей, супругов, детей, которым не выделили в свое время доли. В случае отмены ДКП квартиру придется вернуть прежнему владельцу, а уплаченные деньги взыскивать через приставов еще долгое время.

Обезопаситься поможет титульное страхование. Страховая компания выплатит стоимость квартиры, если ее отберут через суд.

Комплексное страхование

Страхование ипотечного кредита выполняет защитную функцию, поскольку всегда присутствует вероятность возникновения непредвиденной ситуации, а страховка позволяет сохранить имущество клиента.

У каждого банка своя политика выдачи кредитов: одни могут требовать только страхование предмета ипотеки, а другие обязывают страховать еще и жизнь или здоровье заёмщика. Существует комплексный договор страхования здоровья, согласно которому страхуются все риски. В некоторых случаях это выгоднее, чем покупать отдельно полис на недвижимость и на здоровье.

Законодательство

Далеко не каждый заемщик ориентируется в правовых нормах РФ. Этим пользуются предприимчивые клерки банков. Во время предварительного собеседования менеджеры обыгрывают ситуацию таким образом, что заявитель убежден в том, что без страховки ему не одобрят кредит.

Но обязательна ли страховка по ипотеке или нет? Среди продуктов СК есть виды полисов, без которых банк не оформит ссуду. Но большинство услуг навязываются сотрудниками. Поговорим более подробно о том, какое страхование обязательное, а какое добровольное.

Жизнь и здоровье

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, этот продукт СК – добровольный. Но ст. 7 ФЗ РФ 353 оставляет за банком право обязать ипотечных заемщиков оформить страховку жизни и здоровья. В кредитном договоре будет прописан пункт о том, что на основании этой правовой нормы банк обеспечивает дополнительные гарантии возврата денег.

Какие риски покрывает полис:

  • приобретенная инвалидность 1,2 группы;
  • смерть заемщика;
  • официальный больничный больше 30 дней.

Страховка жизни и здоровья не обязательна, но полезна для клиента банка. Ипотека – кредитный продукт повышенных рисков. Человек вынужден ежемесячно платить по счетам на протяжении 10 – 15 лет. Вряд ли кто-то с уверенностью может гарантировать, что за это время не произойдет страховой случай.

Квартира

Конструктив ипотечного жилья в обязательном порядке страхуется от повреждений или гибели. Это прописано в ст. 343 ГК РФ «Содержание и сохранность заложенного имущества». Кроме несущих стен дополнительно защищаются окна, потолок. По желанию заявителя можно включить в сделку риски порчи отремонтированных стен. То есть, если недобросовестный застройщик установил дешевую сантехнику и в квартире сверху прорвало трубу, то СК выплатит стоимость ремонта.

Конечно, обязательно придется доказать факт порчи по вине строителей. Но как правило владельцы квартир вкладывают в чистовой ремонт 30-50% стоимости самой недвижимости. В этом случае актуально переплатить за сделку.

Риски:

  • аварии систем канализации, водоснабжения;
  • пожар;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • уничтожение жилья.

Объектом страхования ипотеки бывает: квартира, частный дом, комната, строящиеся конструкции.

Титульное

После проведения сделки купли-продажи покупатель становится собственником имущества. У него на руках оказывается документ, который подтверждает это право. Такой сертификат называется титулом. Он выступает неким официальным разрешением пользоваться квартирой, прописывать на ее площади других жильцов. Но если человек заключил сделку с мошенником, документы оказались поддельными, а ипотека уже получена, то титульное страхование компенсирует стоимость жилья.

По закону эта услуга не обязательная. Оформлять ее или нет – право заявителя. Банк не может навязать договор клиенту или угрожать отказом.

СК компенсирует ущерб, если суд признает сделку купли-продажи недействительной.

Стоит помнить о том, что разбирательства могут затянуться на несколько лет. Все это время заемщик должен обязательно выплачивать ипотеку. И только после вынесения решения страховая возместит финансовые потери. Без этой обязательной процедуры СК не посчитает инцидент страховым случаем.

Зачем нужно страхование жилья при ипотеке

Основной задачей страхования ипотеки является снижение рисков при оформлении кредита для покупки жилья для кредитора и, в некоторой степени, для заемщика.

Для банка

Кредитор всегда страхуется при выдаче кредитов. При малых суммах за счет увеличенных процентов по займу – в этом случае риски банка в равной доле ложатся на всех дебиторов. При крупных, как ипотека, — с помощью залога и страхования залогового имущества. В этом случае обязательная страховка квартиры при ипотеке уже снижает риски банка до минимума.

Если же банку удается убедить заемщика дополнительно оформить и полис добровольного страхования, его риск потерять деньги, выданные на ипотечную ссуду, равны нулю, плюс дополнительная прибыль за счет отчислений страховщика от полученных страховых взносов (между банками и страховщиками или аффилированная связь, или договор о сотрудничестве). Ведь полисы оплачивает заемщик.

Для заемщика

У заемщика два относительных плюса:

  • страховщик погасит задолженность перед банком при гибели имущества, что происходит по статистике очень редко, по полису обязательного страхования;
  • будет снижена процентная ставка по ипотеке при заключении договора добровольного страхования.

Почему плюсы относительные?

  1. Регулятор финансового рынка ЦБ РФ определяет только ставку рефинансирования, от которой и идет расчет процентов по кредиту. Банкам ничто не мешает завышать предлагаемый процент по ипотеке. При получении полиса добровольного страхования, кредитная организация опускает ставку до оптимального уровня. В итоге: кредитор полностью подстраховался от всех рисков невозврата ипотечного займа, а также получил дополнительный доход в виде процентов от страховой компании.
  2. Страховое возмещение во всех случаях получает кредитор. Даже в такой ситуации, когда остался один платеж по ипотеке, а квартира уничтожена, например, взрывом газа в подъезде. Банк получит страховое возмещение в полном объеме, но переплату дебитору даже по суду не вернет.
  3. У страхователя нет полчища адвокатов для защиты своих интересов, а страховщик просто так со своими кровными не хочет расставаться. В результате получить страховое возмещение становиться проблемой (очень редко, но банки оказывают своим клиентам юридическую помощь). Нужны суды, на которые нет денег.
  4. Нет выгоды и от титульного страхования – долг перед банком страховщики закроют в обязательном порядке, а вот выплаты страхователю маловероятны. В таком случае проще не искать приключений, выбирая сомнительную квартиру, а грамотно подойти к определению объекта покупки.

3 вида страхования ипотеки, применяемых на практике

Страхование ипотеки включает в себя несколько видов страхования, задача которых – защитить интересы участников жилищного кредитования.

Почему заключение страховки необходимо?

  • Для банка это гарантия возврата предоставленного займа, а потому он может предоставить его по сниженной процентной ставке и увеличить срок кредитования.
  • Для клиента это гарантия возможности выплатить кредит в непредвиденных жизненных обстоятельствах: смерти, потери трудоспособности, потери работы и т.д.

Мы видим, что задача страхования ипотеки –  уравновесить потенциальные риски между всеми участниками жилищного кредитования, с целью повысить надежность системы и поднять доверие сторон друг к другу.

Так как предметом ипотеки является недвижимость, основные аспекты страхования относятся к ней. Все остальные виды выполняют вспомогательную роль, задача которых уменьшить дополнительные риски сторон.

Но знать надо обо всех видах страхования ипотеки, чтобы четко представлять, что банк вам может предложить, и главное, что за этим стоит.

1. Страхование жилья. 

Этот вид страхования ипотеки обязателен к оформлению. Получаемую в залог недвижимость страхуют от возможной порчи или уничтожения вследствие непредвиденных жизненных обстоятельств. Если произошла ситуация, подходящая под страховой случай, сумму ипотеки возместит страховая компания.

Рассмотрим, какие жизненные ситуации классифицируются как страховые случаи:

  • возгорания;
  • взрывы при утечке бытового газа;
  • стихийные бедствия (наводнения, ураганы);
  • аварии канализационной и водопроводной систем;
  • противозаконные действия третьих лиц;
  • вандализм.

О таких ситуациях клиент обязательно должен уведомить страховую компанию, написав заявление. После того, как его рассмотрят, обязательно будет проведена экспертиза для исключения мошеннических действий.

Пример. В приобретенной через ипотеку квартире произошло возгорание, которое привело к порче конструктивных элементов. В этой ситуации именно страховая компания возмещает понесенные заемщиком убытки. Перед этим обязательно необходимо представить доказательства того, что пожар не был санкционированным действием и произошел случайно и не по вине владельца.

Но некоторые случаи, от которых может пострадать недвижимость, не считаются страховыми. К ним относятся, например, результаты военных действий, забастовок и восстаний, погромов, ядерного взрыва. Страховая компания имеет право отказаться устранять последствия таких событий. Подробно о том, какие случаи попадают в разряд страховых, а какие нет, прописано в договоре.

2. Страхование жизни и здоровья заемщика. 

Это страхование ипотеки банки предлагают для защиты клиента в случае потери им трудоспособности из-за тяжелого состояния здоровья. В этой ситуации страховщик обязан погасить нанесенный банку финансовый ущерб.

В случае смерти дебитора страховая компания также берет на себя обязательства по выплате оставшейся части долга, освобождая тем самым родных заемщика от этого финансового груза. Однако есть ряд ограничений. Так, не подходят под страхование те случаи, если инвалидность или смерть наступили вследствие умышленного причинения вреда здоровью или самоубийства, а также под действием наркотиков или алкоголя.

На страховании здоровья банки не имеют права настаивать, так как эта услуга необязательна. Но практика говорит, что кредиторы предпочитают обезопасить себя, и если дебиторы отказываются от данной страховки, то процентную кредитную ставку поднимают на 1-3%.

3. Титульное страхование. 

Титульное страхование ипотеки необходимо в ситуациях, когда заемщик может потерять право собственности на жилье. Это не рядовой случай, поэтому оформляется довольно редко и тогда, когда при проверке документов кредиторами были выявлены потенциальные риски в данном вопросе.

Пример. После покупки квартиры на вторичном рынке прошло несколько месяцев и выяснилось, что право собственности принадлежало не продавцу, а его близкому родственнику, например сыну, который не присутствовал при сделке. Судебные разбирательства по этому вопросу могут длиться немало времени, и понесенные банком убытки в связи с этим покроет страховая компания.

Срок титульного страхования равен 3 годам или полному сроку кредитования.

К основной услуге страховые компании обычно предлагают вспомогательную страховку на гражданскую ответственность собственника в следующих ситуациях:

  • перед третьими лицами в спорных вопросах (например, если в процессе эксплуатации жилья владелец нанес ущерб имуществу соседей);
  • перед кредитными организациями, когда заемщик теряет возможность своевременно вносить обязательные платежи.
Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий