11 советов по ипотеке

Порядок действий

Определяя, как правильно взять ипотеку, нужно обратить внимание на последовательность действий при оформлении кредита. Предусматриваются следующие шаги

Изучение предложений и выбор кредитора

Определение подходящего банка для оформления кредита выступает основным этапом. Выбор для граждан предусмотрен большой, соответственно, нужно внимательно оценивать и сравнивать условия сразу минимум в пяти финансовых учреждениях.

При исследовании кредиторов нужно обращать внимание на:

  • процентную ставку, средний показатель которой не превышает 14 %;
  • размер первоначального взноса;
  • условия досрочного погашения задолженности;
  • требования к размеру ежемесячного дохода;
  • отзывы других клиентов о выбранном банке.

Заявка

Подача заявления в выбранную кредитную организацию осуществляется непосредственно при обращении к сотруднику банка и предоставлении требуемого перечня бумаг. Чтобы не пришлось несколько раз направлять заявку, следует заранее получить консультацию, определиться с документами и условиями кредитования.

После подачи заявки, рассмотрение которой может занять до нескольких дней, гражданину сообщается о принятом решение. Если ответ положительный, то заявитель подписывает кредитный договор. Изучать соглашение нужно досконально, каким бы большим не был документ. Только после оформления кредита лицу будут предоставлены денежные средства.

Выбор и оформление жилья

Помимо тщательного выбора кредитора, следует исследовать рынок и определить подходящий вариант жилья.

В ипотеку можно приобрести:

  • квартиры в новостройках;
  • частные дома и коттеджи;
  • строящееся жилье;
  • объекты вторичного рынка.

Некоторые кредитные учреждения (Сбербанк, Россельхозбанк) могут предоставить деньги на строительство.

Продавцу всегда нужно сообщать о том, что оплата будет произведена заемными средствами. Некоторые владельцы квартир, особенно вторичного рынка, не соглашаются на сделку из-за привлечения покупателем кредитных денег.

Расчёт и где взять

Самостоятельно рассчитать ипотеку можно прямо у нас на сайте. Используйте наш ипотечный калькулятор. Он позволит вам узнать ежемесячный платеж при аннуитете и дифференцированном платеже, какой доход необходим на нужную сумму, сколько вы переплатите, как будет меняться график и переплата при досрочном погашении и при досрочном гашении ипотеки материнским капиталом.

Калькулятор очень функциональный и позволит вам быстро сделать расчет нужного варианта. Из этого поста вы можете взять проценты, а затем подставить их в калькулятор и сравнить какие условия в разных банках в больше подходят.

Как получить ипотеку?

Получение ипотеки всегда сопровождается тщательной проверкой документации, дохода и прочей информации о заемщике.

Поэтому прежде, чем подавать в банк заявку на получение ипотеки, необходимо заранее:

  1. Выбрать подходящий банк и определиться с программой ипотеки;
  2. Проверить, подходите ли Вы всем требованиям банка;
  3. Собрать пакет требуемых для оформления ипотеки документов;
  4. Выбрать жилье, которое бы идеально подходило всем параметрам, установленным в банке;
  5. Собрать сумму, необходимую для первого взноса по ипотеке.

Однако все эти пункты содержат множество нюансов и тонкостей, которые необходимо разобрать прежде, чем обращаться к банку.

Таким образом, Вы сможете заранее подготовиться к процессу оформления ипотеки, сделав его для себя проще и понятнее.

Требования к заемщику

Любой банк будет предъявлять к своим заемщикам по ипотеке определенные требования. Такая практика необходима, так как банк не может выделять деньги для кого угодно. Поэтому каждый банк будет тщательно проверять, проходите ли Вы по всем установленным параметрам, и являетесь ли вообще надежным заемщиком. В зависимости от специфики банка и, иногда, программы по ипотеке, список требований будет отличаться.

Требования к заемщику

Но какой бы не была ипотека условия получения кредита будут базироваться на следующем:

  • Возраст заемщика. В большинстве своем, банки устанавливают возрастной порог в 21-70 лет. Однако Вы не сможете получить ипотеку, если Вам, к примеру, 69. Дело в том, что максимум 70 Вам должно быть уже на момент внесения последнего платежа по ипотеке. Таким образом, если Вы хотите оформить ипотечный кредит на 15 лет, то на момент оформления Вам должно быть максимум 55 лет. Наряду с этим, учитывайте, что некоторые банки устанавливают порог в 60-65 лет. Определенное число банков занижает его для женщин, выставляя порог в 55 лет;
  • Стаж работы. В зависимости от специфики банка, могут установить минимальный трудовой стаж в 1-3 года. Причем, имеется ввиду, что столько нужно проработать за всю жизнь. Некоторые банки (к примеру, РСХБ) указывают, что 1-3 года нужно отработать за последние 5 лет жизни. Отдельным пунктом является стаж работы за последний год. На текущем рабочем месте Вы должны работать уже, как минимум, полгода;
  • Доход. Банки не устанавливают определенный размер зарплаты, необходимый для ипотеки. Но Вы должны зарабатывать в месяц ровно столько, чтобы хватило на внесение ежемесячных платежей и потом еще остались средства на нормальное проживание;
  • Кредитная история. Для того, чтобы Вам одобрили ипотеку, необходимо иметь положительную кредитную историю. А именно – не иметь просрочек по прошлым кредитам или ситуаций с невыплатой. В противном случае, Вам вероятнее всего откажут в ипотеке, ведь недобросовестный заемщик не нужен никому;

Подробнее ознакомиться с перечнем банком, которые дают ипотеку с плохой кредитной историей можно на этой странице.

Рекомендуем к просмотру: 

  • Наличие обеспечения по кредиту. Обеспечение – это гарантия того, что ипотека будет погашена в обязательном порядке, даже если Вы, по каким либо причинам, перестанете платить. Обычно, для этого привлекается поручитель или отдается в залог ценное имущество. Чаще, в качестве залога выступает квартира, которую Вы купили в ипотеку;
  • Гражданство и регистрация. В большинстве случаев, для того, чтобы дали ипотеку, необходимо быть гражданином России и иметь здесь постоянную прописку. Некоторые банки дают возможность получить ипотеку и иностранцам, однако для этого необходимо иметь регистрацию в РФ и постоянно проживать на территории этой страны;
  • Место работы. Но даже если получать большие деньги, но не предоставить банку подтверждение того, что Ваш доход официальный и стабильный, то в ипотеке Вам откажут. В таком случае, банку даже неинтересно, какой должен быть доход. Главное лишь, чтобы не было рисков, что Вы его потеряете на каком-то году кредитования;
  • Залоговая недвижимость. Особым пунктом являются требования к недвижимости. Каждый банк устанавливает свои параметры, однако суть сводится к одному – жилье должно быть ликвидным.

Какие нужны документы

Перечень бумаг зависит от того, что вас интересует – как взять ипотеку на квартиру или как взять ипотеку на дом. В зависимости от объекта различаются требования к документации.

Перечень документов для покупки квартиры в ипотеку

Вам необходимо подготовить:

1. Если вас волнует, как взять ипотеку, с чего начать, позаботьтесь о сборе бумаг, подтверждающих, что сделка «чистая»:

  • Свидетельство о праве собственности. Если указано несколько владельцев, в договоре должны иметься подписи всех. Если один из собственников не достиг совершеннолетия, понадобится согласие органов опеки. Рекомендуется запросить справки о дееспособности продавцов, так как, если окажется, что кто-то из них недееспособен, вы потеряете средства.
  • Бумага, ставшая основанием для выдачи свидетельства. Это может быть договор купли-продажи или, например, дарения.
  • Выписка, в которой перечислены все прописанные на площади, а также основания, на которых они были зарегистрированы либо сняты с учета. На дату подписания соглашения с вами квартира должна быть освобождена от зарегистрированных лиц.
  • Выписка из ЕГРП, подтверждающая, что на объект не наложен арест.
  • Лицевой счет (копия), в котором указано, что долгов за коммунальные услуги нет.
  • Согласие супруга продавца на совершение сделки. Если собственник холост, убедитесь, что и на момент приобретения квартиры он в браке не состоял.
  • Копию паспорта владельца жилья (все страницы). В ситуации с несовершеннолетним понадобится не паспорт, а свидетельство.

2. Если вас интересует, как взять ипотеку, с чего начать, будьте готовы предоставить данные о квартире:

  • Справка, выданная БТИ, в которой прописана оценочная стоимость жилья, а также указан план здания с обозначением на нём места данной квартиры.
  • Кадастровый паспорт. Предпочтительно, чтобы износ здания не превышал 60% (в противном случае существует риск расселения).
  • Техпаспорт, где изображен план объекта и содержатся сведения о материале стен и перекрытий.
  • Данные о рыночной стоимости квадратных метров (оценка проводится организацией, аккредитованной банком). Вам также полезно знать рыночную стоимость, чтобы понять, не завышает ли владелец цену.

3. Ваша личная документация:

  • Паспорт, а также его копия (даже страниц, которые не заполнены). В качестве второго документа – водительское удостоверение либо военный билет. Для мужчин моложе 27 лет военник обязателен.
  • Свидетельство о браке и о рождении детей. При наличии брачного контракта, он также потребуется.
  • Диплом относительно образования (если участвуете в социальном кредитовании, например, учителей или врачей).
  • СНИЛС и ИНН.

Где получить дебетовую карту в день обращения

4. Желающему знать, как взять ипотеку, с чего начать, потребуется подготовить информацию о работе и о доходе (справки актуальны в течение 30 дней):

  • Трудовая книжка с отметкой о том, что трудитесь по настоящее время. Если имеете занятость по совместительству, нужно предоставить соответствующие приказы и договора.
  • Справка от работодателя с указанием стажа работы, должности и дня приема.
  • 2-НДФЛ либо бланк по форме кредитующей организации с указанием вашего дохода.
  • Если вы ИП, приготовьте документ о постановке на учет и декларацию за предыдущий год.

Документы для оформления ипотеки на дом

Хотите знать, как взять ипотеку, с чего надо начать, если речь о частном домовладении? Чтобы приобрести дом в кредит, нужно подготовить:

  1. Ваши личные документы.
  2. Справки относительно вашей занятости и имеющегося дохода.
  3. Бумаги, которые подтвердят «чистоту» сделки.
  4. Документацию на объект:
  • Техпаспорт на здание.
  • Кадастровый план земли.
  • Справку о стоимости, полученную в БТИ.
  • Экспертную оценку объекта.
  • Бумаги, устанавливающие права.

Если вы всё же склоняетесь к тому, чтобы получить кредит наличными, то понадобится предоставить только паспорт и справку о доходах.

Какие банки дают ипотеку иностранным гражданам?

Ипотечные программы для иностранцев действуют в следующих российских банках:

Ипотечные кредиты иностранным гражданам в банках России

Название

Гражданство

Ставка

Срок

Сумма

Взнос

нет ограничений

от 7,9% годовых

до 30 лет

до 30-60 млн рублей

от 20%

Россия, Украина, Республика Беларусь

от 8,79% годовых

до 30 лет

до 20 млн рублей

от 20%

не имеет значения

от 6,39% годовых

до 25 лет

от 3-5 млн рублей

от 15%

любое государство

от 8,39% годовых

до 30 лет

до 26 млн рублей

от 20%

не имеет значения

от 9,89% годовых

до 25 лет

от 0,6-1 млн рублей

от 15%

любое государство

от 7,99% годовых

до 25 лет

до 12 млн рублей

от 30%

Обратите внимание, что на сегодняшний день в Сбербанке, одном из крупнейших финучреждений страны, иностранные граждане могут получить только потребительский кредит.

Условия ВТБ

Для оформления ипотечного кредита заемщику-иностранцу необходимо предоставить

  • заявление-анкету;
  • паспорт;
  • справку о доходах физлица или налоговую декларацию за 12 месяцев (зарплатным клиентам ВТБ справки о доходах не требуются);
  • заверенную работодателем копию трудовой книжки;
  • документ, подтверждающий законность пребывания и трудовой деятельности в России.

При рассмотрении заявки ВТБ может запросить дополнительные документы.

Стандартные условия ипотеки на новостройку:

  • размер кредита – от 600 тысяч до 60 миллионов рублей;
  • срок – до 30 лет;
  • ставка – от 7,9% годовых при первоначальном взносе от 50%;
  • минимальный размер первоначального взноса – 20%;
  • обязательное условие – комплексное страхование.

Условия Альфа-Банка

Оформить ипотечный кредит в Альфа-Банке могут не только граждане России, но и резиденты Украины и Республики Беларусь. Регистрация заемщика по месту жительства или пребывания не требуется. Клиент может привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек.

Общие условия ипотечных программ:

  • сумма кредита – от 600 тысяч до 20 миллионов рублей;
  • срок кредитования – 3-30 лет;
  • процентная ставка – от 8,79% годовых;
  • первоначальный взнос – от 20% при покупке готового и строящегося жилья;
  • обязательное требование – страхование рисков утраты/повреждения приобретаемой недвижимости.

Выбор банка

Когда берете ипотеку, деньги выдает банк, с ним согласовываются все условия, первоначальный взнос, проценты и прочее. Чтобы решение было обоснованным и взвешенным, необходимо ознакомиться с предложениями лучших банков России.

Рассматривая варианты, обращайте внимание на:

  • процент;
  • первоначальный взнос;
  • максимальную сумму кредита;
  • максимальный срок;
  • репутацию банка и отзывы клиентов.

Альфа-Банк

Альфа-Банк – самый крупный частный банк в России. Основан в
1990 году, почти 30 лет радует клиентов выгодными ставками и интересными
предложениями.

Ипотеку в Альфа-Банке можно взять на:

  • готовое жилье;
  • строящееся жилье.

Ипотека на строящееся жилье радует относительно невысокой
ставкой от 8,09%. Минимальная стоимость жилья – 600 тысяч рублей, максимальная
– 50 миллионов рублей. Первоначальный взнос от 10%. Срок ипотеки от 3 до 30
лет.

Ипотека на готовое жилье имеет ставку от 8,79%. Минимальная и максимальная ставки, срок ипотеки аналогичны строящемуся жилью. Первоначальный взнос от 15%.

Чтобы рассчитать ипотеку на калькуляторе и подать заявку, переходите на сайте банка в раздел «Ипотека». Заявки рассматриваются 1-3 дня, если ипотеку одобрят, погашать ее можно онлайн или через банкоматы.

ВТБ

ВТБ – российский частный банк, основанный в 1990 году. Почти
30 лет на рынке – знак стабильности и качества.

Банк предлагает на выбор две ипотечные программы:

  • квартира в новостройке;
  • квартира во вторичном жилье.

Если захотите приобрести квартиру в новостройке, то ставка
по кредиту будет от 8,4%, максимальный срок – 30 лет, максимальная сумма – 60
миллионов рублей. Вторичное жилье имеет аналогичные данные по ипотеке. Первый
взнос должен составить 50% от суммы.

Калькулятор и форма для заполнения заявки находится на сайте
ВТБ Банка.

Сбербанк

Сбербанк – государственный банк, работающий со времен Советского Союза. Контролирует его Центральный Банк России.

Банк предлагает на выбор множество ипотечных программ:

  • строительство собственного жилья в ипотеку под ключ;
  • на строящееся жилье;
  • на готовое жилье;
  • на загородный дом;
  • военная ипотека;
  • под материнский капитал;
  • с господдержкой семей;
  • на гараж или место для машины.

Выбор широкий, каждый найдет подходящий для себя тариф.
Процентная ставка в Сбербанке начинается от 5% и достигает 11%, зависит от
выбранной ипотечной программы. Максимальный срок – 30 лет, минимальная сумма –
300 тысяч рублей, максимальная – 30 миллионов рублей. Первоначальный взнос от
10% от суммы.

Сделать приблизительные расчеты по понравившемуся тарифу и
оформить заявление на ипотеку можно на сайте Сбербанка.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк – дочерняя компания австрийского одноименного банка. Его основали в 1996 году, банк отличается высококлассными услугами и стабильностью.

Банк предлагает множество привлекательных ипотечных тарифов:

  • для квартиры в новостройке;
  • для семей с господдержкой;
  • для квартиры во вторичном жилье;
  • для коттеджа.

Ставка по кредиту начинается от 4,39% и достигает 12,75%.
Максимальная сумма займа – 26 миллионов рублей. Минимальный срок ипотеки – 1
год, максимальный – 30 лет.

Сделать расчеты и отправить заявку можно на сайте банка,
рассмотрение займет лишь 1-3 дня.

Открытие

Открытие – крупный российский банк, функционирующий с 1993
года и занимающий седьмое место по активам в стране. Банк считает своим
приоритетом – высококлассный сервис и удобство.

Ипотечная программа банка Открытие предлагает взять ипотеку с процентной ставкой от 7,95%. Максимальная сумма – 150 миллионов рублей, что превышает предыдущие показатели от других банков в несколько раз. Максимальный срок выплаты – 30 лет, первоначальный взнос – 10% от суммы.

Открытие поможет купить как квартиру в новостройке, так и во
вторичном жилье. Чтобы воспользоваться услугами банка, перейдите на их сайт и
заполните форму заявки.

Газпромбанк

Газпромбанк – крупный российский банк, работающий с 1990
года.

Тарифы по ипотеке в Газпромбанке:

  • Семейная;
  • Военная;
  • «Новоселы»;
  • Программа реновации.

Процентная ставка от 4,5% до 9%. Максимальная сумма – 60
миллионов рублей, максимальный срок выплаты – 30 лет. Первоначальный взнос
10-20%.

Оформить заявление и рассчитать ипотеку на калькуляторе
возможно на сайте банка.

Требования банка

Итак, разберем, какие требования предъявляются банком в классическом варианте.

К недвижимости

Если речь идет о новостройке, то к жилищу предъявляются следующие требования:

  • Купить жилье в готовой новостройке или пока еще строящееся жилье можно у компании-продавца банка. Подробный список продавцов и их предложений можно найти здесь.
  • Согласно условиям кредитования срок завершения строительства не ограничивается никакими условиями акции.
  • Можно приобрести строящиеся апартаменты.
  • Минимальная сумма кредита по новостройкам или строящемуся жилью не должна быть менее 300 тысяч рублей.
  • Что же до максимальной суммы кредита, то она должна быть не более 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения и не более 85% оценочной стоимости иного объекта недвижимости, оформляемого в залог.
  • Что же до географии кредитования, то участвует вся Российская Федерация.

В кредитуемую группу входят компании-продавцы, у которых приобретается жилье из списка аккредитованных новостроек, информация о которых размещена здесь.

При приобретении готового имущества к жилью предъявляются следующие требования:

  • Приобретаться должна не доля жилья, а комната, если вы берете ипотеку на комнату в целой квартире.
  • Квартира на вторичном рынке должна нормально отапливаться, снабжаться электричеством и канализацией.
  • Если квартира приобретается на последних этажах, то крыша должна быть в нормальном, безопасном состоянии.

Кроме того, определенные требования предъявляются к жилью в зависимости от типа программы. Например, если речь идет об ипотеке с господдержкой для семей с детьми, то в кредит может быть взята только новостройка или строящееся жилье, а вторичный рынок в учет не берется.

К заемщику

По отношению к заемщику предоставляются определенные условия кредитования. Как правило, используется классический вариант требований, но условия могут меняться в зависимости от типа кредитной программы. Так, к примеру, в классическом варианте минимальный возраст клиента должен составлять 21 год, а максимальный – 75 лет на момент погашения кредита.

При этом у заемщика у должен быть наработан определенный стаж работы. Так, человек должен проработать на последнем месте работы как минимум пол года, а всего его стаж работы за последние 5 лет должен составлять как минимум 1 год.

Так же отдельные правила учитываются для созаемщика. Если говорить о созаемщиках, то их должно быть не более трех физических лиц, и их доход так же учитывается при расчете максимального размера кредита.

Супруг или супруга Титульного созаемщика должен или должна быть созаемщиком в любом случае, вне зависимости от его или ее возраста и платежеспособности. Что же до остальных требований, то они аналогичные требованиям к заемщику.

Супруг или супруга не включаются в созаемщики только в том случае, если у них нет Гражданства РФ, либо если у них есть действующий брачный договор.

Если ипотеку оформляет семья

С тем, какая должна быть официальная зарплата для получения ипотеки, мы разобрались. Но указанные выше расчеты актуально для заемщика, который оформляет ипотеку единолично. Если же имеет место быть официально зарегистрированный брак, то ссуду будет оформлять не один человек, а семья. Все имущество и долговые обязательства делятся между супругами поровну.

При таком раскладе учитывайте следующие моменты:

  • доход супругов будет суммирован. То есть если вместе они получают 120000 рублей, этот размер дохода и будет учитывать банк;
  • второй супруг не обязательно должен работать. Если жена находится на полном иждивении у мужа, банк учтет этот факт и снизит возможную сумму выдачи;
  • если жена получает пособие по уходу за ребенком или имеет иной источник дохода, этот доход будет учитываться при рассмотрении. Аналогично, если кто-то из супругов получает пенсию. Банк примет к сведению любые источники дохода;
  • если в семье есть дети, при оценке платежеспособности семьи будут учитываться затраты на детей. Обычно речь идет о прожиточном минимуме, в среднем по России это 10000 рублей на ребенка.


При этом в расчет берутся и доходы других членов семьи, если таковые есть Если доход выше среднего, превышает 50000 рублей, то наличие одного ребенка не будет особо влиять на уровень платежеспособности заемщика, он все равно сможет получить ипотеку с платежом в 25000. А вот если детей больше, то при такой зарплате платежеспособность будет меньше.

Если зарплата больше 80000 рублей, то даже наличие троих детей позволит взять жилищную ссуду с платежом в 40000 ежемесячно. Но если речь о мужчине, который женат, и жена не имеет дохода, то это уровень платежеспособности понизит.

Все цифры указываются с учетом того, что больше кредитов у заемщика или семьи нет.

Требования к заемщику по ипотеке

К получателям ипотечных кредитов требования менее жесткие. Это объясняется наличием ликвидного залога. Если заемщик не платит по обязательствам, банк имеет возможность изъять и продать залог. Также они требуют наличие гражданства РФ, ограничивают возраст заемщика от 21 до 60 лет. Желательна постоянная регистрация в регионе работы банковского учреждения. Справка о доходах заемщика должна подтвердить банку возможность своевременного погашения ипотечной ссуды. Дополнительными причинами выдачи кредита служат наличие автомобиля, других объектов в собственности.

Получение стабильного официального дохода

Для получения одобрения и предоставления ипотечного кредита суммы ежемесячных выплат по ипотеке не должны превышать 40-45% совокупного месячного дохода семьи заемщика. Из этого следует требование по минимальной зарплате. Заемщик должен предоставить справку о доходе по форме 2-НДФЛ или по форме финучреждения, заверенную руководителем, главным бухгалтером и печатью предприятия. Многие банковские организации учитывают дополнительные доходы, полученные из разных источников.

Стаж работы

Особых требований к стажу работы заемщика банкиры не предъявляют. Он должен работать не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Длительность общего стажа работы влияет на принятие решения, так как является подтверждением возможности клиентом получать доходы и в дальнейшем. В последнее время страховые компании начали страховать заемщиков от возможности потерять работу в период исполнения обязательств по займу.

Хорошая кредитная история

Своевременное исполнение кредитных обязательств, с просрочками не более 5-10 дней при этом – не более 3 раз в год, создадут вам положительную кредитную историю, имидж хорошего заемщика в будущем. Четкое понимание хорошей кредитной истории в каждом финучреждении свое. Если вам отказало по этой причине одно, обратитесь в другое. Хорошая информация о вас по данным Бюро кредитных историй обеспечит лучшие условия по кредиту, быстрое принятие решения, меньший пакет необходимых документов. При плохой кредитной истории рассчитывать на хорошие условия по ссуде не стоит.

Ликвидность залоговой недвижимости

Самый высокий уровень требований банковская организация предъявляет к залоговой недвижимости. Для снижения своих рисков банк должен быть уверен в быстрой реализации залога по рассчитанной цене. Поэтому банки неохотно берут для залога проблемную недвижимость, «хрущевки», участки и жилье на расстоянии более 50 км от областных и районных центров. Оценочная стоимость недвижимости может оказаться ниже рыночной цены. Сумма первоначального взноса должна покрыть эту разницу и возместить затраты банка на изъятие, при необходимости, у заемщика и продажу объекта залога.

Способы погашения ипотечного кредита. В чем отличие аннуитетных и дифференцированных платежей?

При оформлении ипотечного кредита банки предлагают на выбор аннуитетный или дифференцированный платеж. Рассмотрим чем они отличаются и какой более выгодный?

Аннуитетный платеж

Платеж, распределенный по всему сроку кредита в первоначально фиксированном ежемесячном размере, называется аннуитетным.

Казалось, это наиболее удобный вид погашения займа. Всегда знаешь, сколько денег ежемесячно уйдет на погашение кредита, а остальными можно свободно распоряжаться и планировать крупные покупки или летний отдых на море.

Все правильно, однако, из чего состоит ежемесячный платеж? Он состоит из суммы долга (финансы используют термин «тело кредита») и процентов за его использование. Аннуитетные кредиты построены таким образом, что в первую половина срока сумма долга погашается крайне медленно, так как основная часть приходится на выплату процентов.

Естественно, что это может быть выгодно, если свыкнуться с мыслью, что все 10-20 лет каждый месяц до 40% заработанных семьей денег будет уходить кредитору. Удобно это тем заемщикам, которые не ожидают резкого увеличения доходов. С другой стороны, банк может пойти навстречу и изменить сумму выплат большую сторону, если доход семьи значительно вырос

У заемщиков есть возможность досрочного погашения либо части, либо всего займа. Если кредит погашен досрочно в первой половине срока кредитования, то банк, конечно, от этого только выиграет. Ведь львиная доля ежемесячного платежа приходилась на проценты, а основной долг почти не уменьшился.

Дифференцированный платеж

В принципе большой разницы в его формировании нет – это все те же две составляющие: «тело кредита» плюс проценты на остаток. Только в этом случае вся заемная сумма делится на весь период кредитования в равных долях и уже к ней прибавляются проценты на оставшийся долг по кредиту.

В этом случае списание основного займа будет равномерным, а вот конечная сумма вычета из семейного дохода будет больше.

Такой вид выплат более всего подходит заемщикам в возрасте от 45 лет и больше (когда доходы уже достаточно выросли, благодаря стажу работы и достигнутым успехам, но до заслуженного отдыха осталось не так много лет). И если основной кредитный долг будет выплачен именно в активном трудовом возрасте, то на пенсии остаток гасить не будет так обременительно.

Однако нетрудно догадаться, что проценты, в этом случае, будут меняться в сторону уменьшения сравнительно быстрей, чем при аннуитетном платеже. И, в конечном счете, ипотечный кредит обойдется значительно дешевле, за счет выплаты меньших сумм за использование кредитных средств банка.

Дифференцированный платеж более выгоден и при досрочном погашении кредитного займа, так как «тело» кредита в этом случае погашается быстрее. И, если учесть, что доходы у большинства людей с возрастом так или иначе, но все-таки растут — избавится от кредитных выплат получится намного быстрей.

Какие требования предъявляются к ипотечным заемщикам?

При выборе банка, нас всегда интересует, в первую очередь, величина процентной ставки. В свою очередь, кредитную организацию интересует, насколько каждый клиент платежеспособен. Поэтому банки разрабатывают всяческие скоринговые программы, проводят так называемый андерайтинг и устанавливают различные критерии, на основании которых принимается положительное или отрицательное решение о выдаче кредита.

Чаще всего ипотечный кредит выдается уже после того, как заемщик заключил договор купли-продажи с застройщиком. Однако до этого банк должен провести оценку объекта недвижимости. Если речь идет о новостройке, рассматривается благонадежность застройщика. Как правило, по большинству застройщиков банки уже умеют досье и договора, поэтому с этим проблем не возникнет.

Другое дело – недвижимость на вторичном рынке. Здесь особые требования выдвигаются к самому жилью

Важно, чтобы продавец владел недвижимостью на законных основаниях, чтобы не было не узаконенных в БТИ перепланировок, не ущемлялись права других собственников и т. д

Банком также оценивается ликвидность недвижимости (это особенно важно если вы рассматриваете покупку загородного жилья и участков): местоположение, район, удаленность от города, категория участка, возраст дома, какие есть коммуникации, степень износа и др. параметры

Для этого банки пользуются услугами оценщиков, которые выдают заключение о рыночной стоимости выбранного жилья.

Параллельно с этим, кредитными экспертами оцениваются благонадежность и платежеспособность заемщика.

Ожидание ответа и поиск квартиры

Когда все документы будут собраны и поданы в банк, нужно дождаться ответа от кредитного специалиста. Как правило, на рассмотрение уходит до 5 рабочих дней. Некоторые учреждения оценивают заемщика за еще более короткий срок. Сообщают о решении специалисты по телефону, при личном обращении клиента или посредством СМС-сообщения.

Если банк дал положительный ответ, клиент получает время для поиска подходящей квартиры. Обычно, срок этот варьируется от 30 дней до 3 – 4 месяцев.

Выбирая квартиру, нужно обязательно учитывать требования банка к жилью. Например, в готовом доме обязательно должны быть проведены все коммуникации. Перечень требований нужно заранее уточнить у банка. Если человек хочет купить квартиру в строящемся доме, то можно рассмотреть вариант покупки недвижимости у застройщика, сотрудничающего с финансовым учреждением. Это может помочь снизить процентную ставку или получить какие-то послабления от банка.

Когда квартира будет найдена, всю документацию по ней относят в банк, где принимается окончательное решение.

Справка 2-НДФЛ имеет ограниченный срок действия – 30 дней. Если к моменту заключения договора с банком этот срок истек, придется обращаться к работодателю за бумагой заново.

После этого заключается предварительный договор между сторонами – покупателем, продавцом и банком. Далее вносится задаток, прописываются все условия и ответственность каждого участника сделки.

Как взять ипотеку на квартиру — пошаговая инструкция

Для понимания, как взять квартиру в ипотеку и вашей финансовой ситуации необходимо адекватно оценить свои финансовые возможности:

  • определиться, какая есть сумма денег для первоначального взноса;
  • по размеру первоначального взноса сделать расчет максимальной стоимости квартиры;
  • вычислить с помощью кредитного калькулятора любого из банков ежемесячные выплаты;
  • учесть затраты на страховку;
  • оценить возможность ежемесячных платежей.

Далее можно предпринимать следующие пошаговые действия:

  • поиск объекта покупки;
  • выбор банка;
  • подача заявки в банк, оценка объекта;
  • страхование объекта залога, жизни, здоровья заемщика, рисков потери работы;
  • оформление кредитного договора с графиком погашения, его нотариальное заверение;
  • внесение предварительного платежа;
  • оплата недвижимости продавцу, регистрация сделки купли-продажи жилья;
  • государственная регистрация прав на недвижимость, обременения Росреестром.

Анализ и выбор предложения на рынке недвижимости

Выбирать жилье следует на основании собственных предпочтений. Стоит учитывать текущие и будущие интересы супругов, детей. Принимать окончательное решение стоит исходя из максимально возможной для вас цены квартиры:

  • на первом этапе поиска жилья соберите несколько вариантов на вторичном рынке;
  • для покупки недвижимости рассмотрите варианты в новостройках, учтите расходы на полную отделку;
  • покупка участка под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) – хороший вариант для загородного жилья;
  • найдите эксперта по недвижимости для юридической проверки;
  • всесторонне проверьте выбранный вариант, учтите, что банк и страховая компания не несут ответственности при появлении после оформления ссуды проблем с жильем;
  • заключение предварительного договора купли-продажи с продавцом.

Выбор банковского учреждения и программы ипотечного кредитования

Выбор подходящего вам банка и банковской программы производится по основным критериям приемлемости для вас:

  • требованиям банка к заемщикам, форме залога;
  • сумме первоначального взноса;
  • размеру процентной ставки;
  • форме, сумме, способах ежемесячных выплат;
  • возможности досрочного частичного и полного погашения;
  • наличию акций, льгот, специальных программ кредитования;
  • дополнительным комиссиям и платежам.

Например, в крупнейшем российском финансовом учреждении Сбербанк после положительного ответа на заявку, процесс оформления договора ипотечного займа занимает до 10 дней. Ипотека выдается со сроком погашения до 30 лет с первоначальным взносом в 20% под 10,5% годовых и допускается наличие до 3-х созаемщиков или поручителей. Сбербанк предлагает льготную ипотеку для молодых семей под 9,5%. Погашение процентов и тела ссуды производится равными частями (аннуитет).

Заявка на получение ипотеки

Подача заявления на предоставление ипотечных средств и оценка банком вашего предложения осуществляется в несколько шагов:

  • проработав все варианты кредитования, подаете заявление в выбранный банк онлайн или в его офисе для предварительного рассмотрения;
  • после одобрения заявки подаете весь пакет документов;
  • банк проверяет способность зарабатывать, платежеспособность заемщика, отсутствие долгов по ранее выданным займам, проводит собственный осмотр объекта покупки, предлагает оценочную компанию;
  • имея акт независимой оценки, банк делает предложение по всем пунктам ипотеки.

Оформление кредитного договора

С типовыми ипотечными договорами есть возможность ознакомиться на официальных сайтах банков. В некоторых случаях возможны дополнения к договору, учитывающие особенности льготных программ для молодых семей, военнослужащих, социально незащищенных категорий граждан. Общими для всех ипотечных контрактов является:

  • информация о заемщике и банке;
  • общая сумма займа;
  • предварительный платеж;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка;
  • график погашения;
  • пени и штрафы при нарушении выплат;
  • контактная информация.

Страхование жилья

Банковские учреждения дают кредит, но требуют застраховать залоговое имущество. Это требование исходит из того, что залог является единственной гарантией возврата кредитных денег при отказе заемщика выплачивать ипотеку. При частичной или полной утрате жилья заемщиком в период действия ипотечного договора, страховая компания по договору страхования возместит банку недополученные средства по займу.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий