Кредитование

Основные функции кредита и его роль в современной экономике

Сущность кредита и его роль в функционировании экономических систем проявляется через выполнение им своих функций. Обобщая результаты проведенных исследований и существующие подходы к рассмотрению кредита, можно сказать, что основными функциями кредита являются:
перераспределительная функция – кредит позволяет временно высвободившуюся стоимость перераспределить на условиях возврата на различных уровнях экономической системы (на уровне предприятия, отрасли, региона, государства, мирового хозяйства), повышая эффективность её использования;
функция создания кредитных орудий обращения – использование кредита в качестве основы для возникновения денежных инструментов и знаков стоимости, посредством которых осуществляются расчёты по различным коммерческим операциям;
воспроизводственная функция – предоставление кредита предпринимателям позволяет им обеспечить себя таким объёмом капитала, который необходим для осуществления производства продукции, то есть речь идёт о воспроизводстве хозяйствующего субъекта;
стимулирующая функция – кредит позволяет реализовывать меры по развитию предприятия и производственного процесса на нем без наличия собственных денежных средств.

Считается, что роль и значение кредита и кредитной системы в современной экономике устойчиво повышаются. Об этом свидетельствуют показатели, характеризующие кредитные вложения, заёмные средства предприятий, совокупный платежный оборот и т.д

Особую важность кредит имеет с точки зрения регулирования ликвидности банковской системы, то есть её способности в моментальном удовлетворении потребностей экономики в денежных средствах. Кредит также активно используется в рамках процесса создания эффективного механизма финансирования бюджетных расходов государства, которые не всегда обеспечиваются поступающими в бюджет доходами

Рассматривая роль кредита на микроэкономическом уровне, также необходимо отметить его большое значение. Это относится и к пополнению предприятиями оборотных средств, потребность в которых меняется в зависимости от действия целой совокупности групп факторов: рыночных, политических, природно-климатических и т.д. Кредит позволяет удовлетворить эту потребность и продолжить бесперебойную работу предприятия.

Кроме того, предприятие может воспользоваться кредитными средствами для того, чтобы обеспечить воспроизводство основных фондов (оборудования, зданий, сооружений). Это является одним из основных условий совершенствования производства и увеличения его объемов.

Банковский кредит

Банковский кредит составляет самую большую долю существующих кредитов. Традиционное представление о банках как о посредниках между вкладчиками и заемщиками неверно. Современный банкинг — это создание кредита. Кредит состоит из двух частей: кредита ( денег ) и соответствующего долга , который требует выплаты процентов . Большая часть (97% по состоянию на декабрь 2013 г.) денег в экономике Великобритании создается в виде кредитов. Когда банк выдает кредит (т. Е. Предоставляет ссуду), он вносит отрицательную запись в столбец пассивов своего баланса и эквивалентную положительную цифру в столбец активов; актив представляет собой поток доходов от погашения ссуды (плюс проценты) от кредитоспособного физического лица. Когда долг полностью погашен, кредит и долг аннулируются, а деньги исчезают из экономики. Между тем, должник получает положительный остаток денежных средств (который используется для покупки чего-то вроде дома), а также эквивалентное отрицательное обязательство, подлежащее выплате банку в течение срока. Большая часть созданного кредита идет на покупку земли и собственности, вызывая инфляцию на этих рынках, которая является основным двигателем экономического цикла .

Когда банк создает кредит, он фактически должен деньги самому себе. Если банк выдает слишком много плохих кредитов (те должники, которые не могут его вернуть), банк станет неплатежеспособным ; имея больше пассивов, чем активов

То, что у банка никогда не было денег для предоставления ссуд, несущественно — банковская лицензия позволяет банкам создавать кредиты — важно то, что общие активы банка превышают его общие обязательства, и что у него достаточно ликвидных активов, таких как наличными — для выполнения своих обязательств перед дебиторами. Если он этого не сделает, он рискует банкротством .

Банки создают две основные формы частного кредита; необеспеченный ( необеспеченный ) кредит, такой как потребительские кредитные карты и небольшие необеспеченные ссуды, а также обеспеченный (обеспеченный) кредит, обычно обеспеченный на предмет покупки за деньги (дом, лодка, автомобиль и т. д.). Чтобы снизить риск того, что деньги не вернут ( дефолт по кредитам ), банки будут, как правило, выдавать крупные суммы кредита тем, кто считается кредитоспособным, а также требовать залог ; что-то эквивалентное ссуде, которое будет передано банку, если должник не выполнит условия выплаты ссуды. В этом случае банк использует продажу залога для уменьшения своих обязательств. Примеры обеспеченного кредита включают потребительские ипотечные ссуды, используемые для покупки домов, лодок и т. Д., И кредитные соглашения PCP (индивидуальный договор) для покупки автомобилей.

Движение финансового капитала обычно зависит от переводов кредита или капитала . Мировой кредитный рынок в три раза превышает размер мирового капитала. Кредит, в свою очередь, зависит от репутации или кредитоспособности организации, которая берет на себя ответственность за средства. Кредиты также продаются на финансовых рынках . Самая чистая форма — это рынок свопов на дефолт по кредиту , который по сути представляет собой торгуемый рынок кредитного страхования. Своп кредитного дефолта представляет собой цену, по которой две стороны обменивают этот риск  — продавец защиты принимает на себя риск неисполнения кредита в обмен на платеж, обычно обозначаемый в базисных пунктах (один базисный пункт равен 1/100 процента ) от условная сумма, на которую следует ссылаться, в то время как покупатель защиты оплачивает эту премию и в случае неисполнения базового актива (ссуды, облигации или другой дебиторской задолженности) передает эту дебиторскую задолженность продавцу защиты и получает от продавца первостепенное значение (то есть , делается целиком).

Как выбрать кредит?

Оцените свои возможности

Рассчитайте, какая сумма и на какой срок вам необходима. Но учитывайте, что вам придется вернуть не только эти деньги, к ним прибавятся проценты и возможные дополнительные платежи.

Если на выплаты по всем кредитам и займам уйдет около половины вашего годового дохода, есть риск не справиться с погашением долга. Оптимально, когда платежи не превышают 30% ежемесячного дохода. И при этом у вас уже есть финансовая подушка безопасности. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, разовые и регулярные, такие как оплата обучения детей или ежегодный техосмотр, ОСАГО и страховка на автомобиль. Или планируемое снижение дохода, например, если вы собираетесь в декрет.

Узнайте, сколько вам придется заплатить

Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только сумму кредита и процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты.

Полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

Проверьте, не включены ли в ваш договор какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, смс-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, обязательны ли эти пункты или вы можете от них отказаться.

Обратите внимание, что в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета.

Узнавайте и сравнивайте условия

Тщательно выбирайте и сравнивайте предложения разных организаций. У любого банка, МФО, КПК или ломбарда есть общие условия договора потребительского кредита — это стандартные требования для любого, кто хочет взять кредит или заем. Их всегда можно найти на сайте организации или в ее офисе.

Но в каждом договоре есть набор индивидуальных условий — именно они определяют стоимость кредита или займа, сроки и сумму ежемесячных выплат, которая включает проценты.

Индивидуальные условия состоят из 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты. Все они должны быть согласованы банком и заемщиком.

Все условия должны быть указаны в специальной таблице в начале договора и должны быть вам понятны. Сам договор можно считать заключенным, только если вы и банк достигли согласия по всем пунктам.

При заключении договора обратите внимание на валюту платежа и процентную ставку, особенно внимательно проверьте:

1. График платежей (количество, размер и периодичность)

Убедитесь, что вы сможете отдавать банку сумму ежемесячного платежа вовремя. Лучше подстраховаться: например, если у вас зарплата 20-го числа каждого месяца, стоит выбрать срок внесения платежей не раньше 25-го числа. После заключения договора банк обязан выдать вам график платежей. Для кредитных карт и карт с овердрафтом точный график не выдают, но в договоре прописывают сроки платежей.

2. Условия досрочных платежей и расторжения договора

По закону вы можете выплатить кредит раньше, если предупредите кредитора о своем решении за 30 дней. Но в договоре может быть установлен более короткий срок уведомления, уточните это заранее.

3. Штрафы и пени (входят в индивидуальные условия договора)

Уточните, что будет, если у вас не получится соблюдать график платежей. Если вы будете заранее знать, что даже день просрочки обойдется в 1000 рублей, то, возможно, будете более внимательно следить за датами в календаре.

4. Обработка персональных данных

В договоре может быть пункт о том, что вы разрешаете использовать ваши персональные данные. Уточните, как именно их будут использовать. Если для того, чтобы слать вам рекламные рассылки, то можете и отказаться.

5. Уступка прав (требований)

В договоре всегда есть пункт о возможности уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). То есть банк сможет передать ваш долг третьим лицам, и уже они будут заниматься его взысканием. Вы можете запретить уступку прав, но в таком случае банк имеет право предложить другие условия кредитования или вообще отказаться от заключения договора.

Не торопитесь сразу подписывать договор. По правилам вы можете взять 5 дней, чтобы подумать над предложением. В это время банк не может менять предложенные вам индивидуальные условия договора. А вы можете сравнить предложения разных кредиторов и выбрать то, которое подходит именно вам.

Какие функции выполняет?

Независимо от того, международный это или государственный займ, в экономике кредит выполняет функции:

  • перераспределения денежного капитала;
  • экономии нехватки денежной массы в обращении;
  • замещения наличных кредитными средствами;
  • ускорении концентрирования капитала;
  • стимулировании развития производственных сил.  

Далее рассмотрим детально основные функции кредита, среди которых выделим перераспределительную, эмиссионную и контрольную.   

Перераспределительная

Перераспределительная функция кредита заключается в перемещении денежных ресурсов между субъектами экономической деятельности на возвратной основе. Благодаря перераспределению в сфере экономики появляется возможность перенаправить денежные средства из одних звеньев процесса воспроизводства в другие, что помогает ускорить расширение производства и оборот капиталовложений. Также свободные денежные средства путем кредитования направляются в ту сферу производства, на продукцию которого прогнозируется повышение спроса и, следовательно, увеличения прибыльности.

Эмиссионная

Коммерческое кредитование способствует появлению (имитированию) новых денежных средств. Банки быстро реагируют на потребность в денежной эмиссии, поэтому оперативно наращивают платежную массу. Центральный банк и вся банковская система эмитируют деньги на кредитной основе. Процесс кредитования и рефинансирования банков Центральным банком определяет масштаб выпуска денежных средств в оборот, а погашение задолженности по полученным кредитам способствует изъятию денежной массы из оборота.

Контрольная

Для обеспечения мониторинга за соблюдением принципов и условий кредитования субъектами кредитных соглашений выполняется контрольная функция кредита. Контрольная функция является стимулирующим инструментом, который оказывает административно-волевое влияние на контрагента. Таким образом благодаря данному виду мониторинга проверяется соблюдение условий кредитного договора, кредитоспособность заемщика, прогноз рисков перед выдачей кредита.

Классификация кредита

По процентной ставке

В зависимости от размера процентной ставки можно выделить кредиты с положительной процентной ставкой, беспроцентные кредиты (процентная ставка равна нулю) и кредиты с отрицательной процентной ставкой.

По вещественной форме

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют:

  • товарную форму кредита;
  • денежную форму кредита;
  • смешанную форму кредита.

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений. Эквивалентом для обмена являлись отдельные товары (меха́, скот, зерно и пр.), а кредиторами были субъекты, обладавшие излишками предметов. Возвращать надлежало аналогичное имущество с оговорённым или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда или заём, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит то же самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Если возвращать надлежит денежный эквивалент товара, полученного в кредит, то получается смешанная форма кредита.

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговорённого количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Последний вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.

По цели кредитования

Заемщики берут кредиты для достижения двух целей: либо потребить что-либо, либо что-то произвести. Производственная форма кредита включает:

  • Коммерческий кредит
  • Экспортный кредит

Потребительская форма кредита включает:

  • Нецелевые кредиты
    • на неотложные нужды
    • кредитные карты
  • Целевые кредиты
    • Ипотечный кредит
    • Автомобильный кредит
    • Образовательный кредит
    • Кредит на оплату связи
    • Кредит на отдых
    • Мотоциклетный кредит
    • Рефондирование (перекредитование)
    • Кредит на подсобное хозяйство

По статусу кредитора, заёмщика

  • Международный кредит
  • Государственный кредит
  • Банковский кредит
  • Гражданский (личный) кредит
  • Межбанковский кредит
  • Кредит для юридических лиц

Условия действия кредита

Все кредитные отношения в любой экономической системе основаны на определенной методологической базе, важнейшим элементом которой являются принципы, строго соблюдаемые в практической реализации операций на рынке ссудного капитала. Данные принципы стихийно сложились еще на этапах зарождения кредитных отношений, а затем были отражены в государственных и международных законодательствах.

Рассмотрим принципы кредита:

Возвратность кредита, которая означает, что финансовые ресурсы, полученные от кредитора, необходимо своевременно возвратить после окончания их использования. Данный принцип практически выражается в погашении конкретного кредита путем перевода денежных средств кредитной организации, в результате чего кредитные ресурсы банка возобновляются;

Принцип срочности – кредит возвращается не в любое удобное для заемщика время, в точно в определенный срок, прописанный в кредитном соглашении или в документе, заменяющим его. Если указанное условие договора нарушается, то кредитор может применить к заемщику экономические санкции, выражающиеся в увеличении взимаемого процента, предъявлении требований финансового характера через суд;

Платность кредита, которая представляет собой необходимость не только возвратить полученные заемщиком от банка кредитные ресурсы, но и оплатить права на пользование ими. Рассматриваемый принцип практически выражается в установлении банковского процента, который выполняет несколько основных функций:

  • Перераспределяет часть прибыли организаций и доходов физических лиц;
  • Регулирует производство и обращение путем перераспределения ссудных капиталов на различных уровнях экономики;
  • Осуществляет антиинфляционную защиту денежных накоплений банковских клиентов при экономических кризисах;
  • Обеспеченность кредита. Данный принцип проявляется в необходимости обеспечения защиты интересов кредитора при вероятном нарушении обязательств заемщиком. Практически выражается как ссуда под залог или же под финансовую гарантию.

Замечание 1

Целевой характер займа распространяется на многие виды кредитных операций и выражается в необходимости целевого использования денежных средств, полученных от кредитора. Данное условие прописывается в кредитном договоре. В случае нарушения заемщиком данного обязательства, кредит может быть досрочно отозван или же может быть введен штрафной (повышенный) процент.

Процентная ставка

Разброс процентных ставок довольно заметный по разным программам кредитования даже в одном банке. Процент по банковским кредитам зависит от множества факторов, самые значимые из которых следующие:

  • Благонадежность клиента. Кредитные учреждения предпочитают клиентов, получающих у них на счет пенсию или зарплату, а также заемщиков с положительной кредитной историей. Для таких категорий обратившихся всегда предлагают льготные процентные ставки.
  • Срок и сумма. Банку выгодно выдавать крупные суммы, поэтому с повышением суммы ставка снижается. И наоборот — чем больше срок, тем выше ставка. На большие сроки ставки выше иногда до пяти пунктов процента.
  • Скорость оформления. Экспресс-кредиты с минимальным списком документов несут большой риск для банка, поэтому такие ссуды иногда дороже в 2 раза.
  • Цель. По целевым займам (например, ипотечным или автокредитам) ставка всегда ниже. Даже в рамках потребительских ссуд бывают целевые программы со льготным процентам (к примеру, на развитие личного подсобного хозяйства).
  • Наличие страховки. Наличие страхования жизни или от потери работы может помочь снизить ставку на несколько пунктов.

Виды графиков погашения

При составлении графиков погашения применяются два способа разбивки: аннуитетный и дифференцированный.

Если график разбит одинаковыми суммами на весь срок, значит, он аннуитетный. Этот вид графика в настоящее время наиболее часто применяется банками. Ежемесячный платеж в таком графике состоит из повышающейся суммы основного долга и процентов, и поэтому не так обременителен для заемщика, как дифференцированный.

В дифференцированном графике сумма основного долга делится равными суммами на весь срок, а сумма процентов убывает со временем. В самом начале действия договора платежи при таком способе разбивки выше, однако с точки зрения общей переплаты он более выгодный. Сумма процентов в дифференцированном графике за весь срок ниже, чем в аннуитетном, где сумма основного долга погашается вначале небольшими суммами, а платеж в основном состоит из процентов.

База для процентов

Согласно Положению Центробанка России, проценты на банковские кредиты начисляются на остаток задолженности, однако некоторые кредитные организации указывают в кредитных договорах в качестве базы для выплаты процентов первоначальную сумму выдачи.

Первый способ, естественно, выгоднее для заемщика, так как сумма процентов будет уменьшаться с каждым погашением основного долга.

Во втором варианте проценты не будут меняться в течение всего срока погашения, так как они вычисляются, исходя из первоначального размера кредита.

Дополнительные комиссии

В процессе оплаты кредита может выясниться существование дополнительных комиссий, наличие которых лучше уточнять до подписания кредитного договора.

Банки предусматривают различные комиссии, связанные как залогом или заявкой на кредит, так и с его обслуживанием и погашением.

Сопутствующие расходы

Сопутствующие расходы могут возникать на разных этапах получения и возврата кредита. Во время рассмотрения и оформления кредита такие расходы чаще всего связаны с залогом. К примеру, залог недвижимости проходит государственную регистрацию, за которую необходимо платить госпошлину. При передаче в залог автотранспортных средств в органах ГИБДД накладывается арест на регистрационные действия также с уплатой госпошлины. В некоторых банках предусмотрены комиссии за срочное рассмотрение кредитной заявки или за оценку залога. Такие расходы, разумеется, оплачиваются ссудополучателем.

Одной из самых затратных статей сопутствующих расходов можно считать страхование: личное, имущественное, КАСКО, от потери работы и другое. Страховку, как правило, надо продлевать каждый год.

Несмотря на то, что экономика России переживает нелегкий период, банки и банковский кредит остаются востребованными населением страны. Кредитные организации предлагают разнообразные программы кредитования, и, разобравшись с условиями, можно выгодно ими воспользоваться.

В различных культурах

Кредит в Месопотамии

Уже во II тысячелетии до нашей эры в государствах Месопотамии кредитные отношения были систематическими и распространёнными, что потребовало их законодательного регулирования. Кодексом Хаммурапи в статье 117 устанавливалось, что в долговом рабстве человек мог пробыть не более трёх лет, после чего его надо было отпускать на свободу. Статья 116 гласила, что если сын свободного человека, взятый в долговое рабство кредитором, умер в доме кредитора от дурного обращения с ним, то за это смерти мог быть предан сын кредитора.

Кредит в Древнем Египте

В Древнем Египте, банки урожая развились до возможности перевода между филиалами без физического переноса самого урожая, основываясь лишь на записях чиновников таких банков.

Кредит в Империи Инков

Первая часть книги «Хроника Перу», ().

Административные чиновники кураки во время неурожайных годов из хранилищ, которые наполнялись урожаями, полученными из полей-чакара правителя Инки, с разрешения самого Инки выдавали пищу бедным людям поселения, и при этом вносили в кипу отчёты о том, что таким образом было получено. Поэтому эти отчисления делались в качестве ссуды, то есть, можно утверждать, что у инков существовал институт финансового кредитования. Также всё, что, как указывал Педро Сьеса де Леон в своей «Хронике Перу», выдавали отдельным жителям со складов правителя Инки, вручали под отчёт служащим камайос, которые занимались кипу. В кипу было видно, что каждый индеец сделал, и всё им сделанное вычиталось у него из подати, которую ему надлежало отдать. Но возвращение займа делалось не теми самыми видами продукции, а оплачивалось разными видами работ. Так же дело обстояло и с выдачей провизии со складов составов для целой общины или провинции:

Кредит в Древней Греции

В Древней Греции менялы ссужали деньги купцам, которые осуществляли торговые операции с другими странами, под «морские проценты», которые были очень высокими. Это было вызвано тем, что всегда существовал риск потери капитала в случае, если с должником что-то случится во время его торговой экспедиции. Под залог земли или домов можно было получить процентные ссуды. Когда в Греции появились частные банки, они кредитовали в основном торговцев и предпринимателей. Со временем был введен государственный кредит. Во время кредитных операций в Греции, залогом могли выступать разные ценности, грузы, товары, недвижимость. Тяжелее всего было возвращать кредиты государству. Величина процентов по ссудам составляла примерно 12 %.

Кредит в России

Первые купеческие кредитные организации появились в Пскове в 1665 году

В годы правления Екатерины II большое внимание уделялось дальнейшему развитию и созданию новых кредитных учреждений, началось формирование рынка ценных бумаг. В 1754 году по инициативе П. И. Шувалова был учреждён первый заёмный банк, состоявший из двух самостоятельных банков — Дворянского и Купеческого (Коммерческого)

Помещики через эти банки по сути брали в долг государственные деньги, но возвращать их не спешили.

В 1763 году для управления Воспитательным домом в Москве (а затем и в Санкт-Петербурге) — благотворительным учреждением для сирот и подкидышей — был создан Опекунский совет, который распоряжался огромными ресурсами из пожертвований. В 1771 году князь Пётр Иванович Репнин попросил у Совета взаймы 50 000 рублей под залог своего имения. Просьба была удовлетворена, за ней последовали аналогичные, и вскоре эта практика была легализована манифестом 1772 года: при Опекунских советах в Москве и Санкт-Петербурге были организованы ссудные и сохранные казны. Они выдавали ссуды под залог имений, домов, драгоценностей, а также принимали вклады. Сюжетная линия поэмы «Мёртвые души» Н. В. Гоголя базируется на одной из схем подобного кредитования.

Что такое кредит — определение простыми словами

Во времена, когда банков еще не было, люди брали деньги в долг у ростовщиков под большие проценты. За невыплату долга заемщики попадали в долговые тюрьмы, а иногда и в рабство. Но время ростовщичества закончилось, теперь деньги в долг дают банки – так они зарабатывают.

Банк — это финансовый супермаркет, а главный его продукт – деньги. Их накапливают, переупаковывают и продают по более высокой цене, то есть дают в кредит. За пользование деньгами вы платите проценты. В итоге возвращаете больше, чем взяли.

Кредит выдается на определенный срок по заранее оговоренным условиям. Если эти условия нарушить, вас накажут – штрафом, пней или лишением имущества.

Кредиты бывают:

  • краткосрочные – на срок до 1 года;
  • среднесрочные – от 1 до 3 лет;
  • долгосрочные – от 3 лет.

Сроки определяются целями заемщика, его финансовыми возможностями и условиями банка.

Сущность

Кредит – это вид экономических отношений, которые складываются между кредитором – тем, кто выдает кредит, и заемщиком – тем, кто его берет.

Кому даром книгу ‘7 профессий для быстрого заработка в Интернете’?
Познакомьтесь с книгой, которая разрушит стереотипы и подскажет, с чего начать! Получите книгу прямо сейчас и узнайте, как сделать жизнь ярче уже в ближайшие дни! Получить.

Сущность таких отношений заключается в движении капитала. Кредитор дает деньги в пользование и зарабатывает на этом. А заемщик решает свои задачи: покупает квартиру, машину, оплачивает свое образование.

Отношения между кредитором и заемщиком основываются на принципах:

  1. Возвратности. Кредит нужно вернуть тому, кто его выдал.
  2. Срочности. Его нужно вернуть вовремя. Сроки указаны в договоре между кредитором и заемщиком.
  3. Платности. Заемщик платит за пользование деньгами. Плата – процент от суммы займа.

Эти принципы лежат в основе каждого кредитного соглашения.

В экономике

В рыночной экономике деньги всегда находятся в обращении. Временно свободные средства поступают на рынок ссудных капиталов – тех, что даются во временное пользование за плату.

Банки аккумулируют эти средства, а затем эффективно пускают в дело – выдают кредиты тем, кто в них нуждается. Так деньги размещаются в разных секторах экономики, а потребитель может позволить купить себе товар, на который у него нет средств прямо сейчас.

Так создаются новые рабочие места, а деньги перетекают из одного сектора экономики в другой. Компании получают средства, необходимые для создания новых продуктов и расширения производства, а кредиторы зарабатывают. Это стимулирует развитие товарно-денежных отношений и экономики в целом.

Кредит в ГК РФ

Отношения между кредитором и заемщиком регулируются законом. В Гражданском Кодексе РФ даны общие правила о договорах и обязательствах. Они отражены в главе 42 «Заем и кредит».

Кредит по ГК РФ это вид отношений, в которых собственник (кредитор) передает свои средства во временное пользование другому (заемщику).

При оформлении кредита составляется письменное соглашение. Согласно статье 819 ГК РФ, в договоре указываются условия возвратности, процентная ставка и сроки выполнения обязательств.

Виды ипотечного кредитования

Сегодня практически каждый коммерческий банк может предложить несколько вариантов ипотечного кредитований под различными названиями. Все эти варианты можно структурировать в несколько общих категорий. Прежде всего, следует помнить, что ипотечный кредит – это кредит под залог какого-либо имущества. Выделяют следующие виды ипотеки в зависимости от залога:

  • Ипотека под залог дома или коттеджа;
  • Ипотека под залог имущества;
  • Ипотека под залог квартиры;
  • Ипотека под залог приобретаемого жилья.

Также ипотечные программы могут различаться в зависимости от вида недвижимости, на покупку которой они рассчитаны, как например:

  • Ипотека на коттеджи, таунхусы и другое загородное жилье;
  • Ипотека на строительство жилья для собственников земельного участка, которые хотят возвести на нем дом;
  • Ипотека на вторичное жилье;
  • Ипотека на строящееся жилье.

Быстрый кредит онлайн

Быстрый кредит онлайн также можно оформить и в банке Хоум Кредит. Банк также как и Восточный выдает экспресс кредит только по паспорту, при этом вы можете оформить заем на сумму от 10 тыс. до 500 тыс. рублей.

Решение принимается за несколько минут и в случае положительного решения уже через пару часов наличные будут у вас руках.

Приемуществом банка является то, что он выдает быстрый кредит сроком до лет, это очень удобно, если нужна не маленькая сумма и нет возможности гасить ее быстро. Недостатком же является то, что у вас почти нет шансов получить быстрый кредит, если у Вас плохая кредитная история. (Если вы не уверены в своей кредитной истории, то проверить ее можно здесь)

Основные условия:

  • До 500 000 рублей;
  • Срок кредитования от 12 до 84 месяцев;
  • Ставка от 10,9%;

Для чего может понадобиться быстрый персональный кредит?

Личные кредиты необходимы для срочного удовлетворения различных потребностей заемщика, таких как ремонт неисправного автомобиля, погашение просроченного счета за коммунальные услуги или оплата пребывания в больнице. Если вам необходимо одолжить деньги для своих нужд, один из вариантов займа — это персональный онлайн-кредит. Оформление кредита в банке может занять от нескольких дней до недели, именно поэтому мы отобрали для вас три банка, кредит в которых можно получить в день обращения.

Учитывая, что эти кредиты предоставляются на определенный период, потребители должны делать выплаты в установленные сроки.

Прежде чем брать деньги у любого кредитора, выясните, какова ваша кредитная ситуация. Плохой кредитный рейтинг может не только повлиять на вероятность получения личного займа, но и побудить кредиторов предложить вам кредит под более высокую процентную ставку. Проверить свою кредитную историю можно здесь , если она оказалось плохой, не отчаивайтесь, прочтите нашу статью как взять кредит с плохой кредитной историей

Советы заемщикам

Ниже перечислены 10 советов заемщику, которые следует иметь в виду, прежде чем подавать заявку на получение быстрого личного кредита:

Убедитесь, что персональный кредит предлагается вам с лучшими предложениями. Потребители используют личные кредиты для разных целей. Например, вы можете использовать займ для консолидации вашей задолженности по кредитной карте, для инвестиций в ваш бизнес или просто для отдыха. Мы также рекомендуем подать заявку сразу в два — три банка.
Выберите правильного кредитора: Источники финансирования, которые предлагают личные займы, включают банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторов. Каждый из них предлагает свой диапазон процентных ставок, условия кредитов при этом варьируются. Вот почему вы должны искать и найти кредитора, чей кредит лучше всего соответствует вашим потребностям.
Взятие личного займа для погашения задолженности по кредитной карте является одним из самых популярных видов использования персональных кредитов. Если это ваша мотивация для получения личного займа, будьте осторожны, чтобы не накопить новые долги на новых кредитных картах, после того, как вы получите доступ к новому кредиту.
Читайте мелкий шрифт в кредитном договоре: Убедитесь, что вы ознакомлены со всеми условиями кредита и читайте мелкий шрифт. Существуют различия в условиях, предлагаемых разными кредиторами.
Проверьте, подходит ли вам ежемесячный платеж и условия оплаты. Вы также можете использовать комиссию за просроченные платежи. Кредитор стремится генерировать стабильный поток процентных платежей в течение срока кредита, поэтому также возможна плата или штраф за досрочное погашение вашего кредита.
Убедитесь, что ваш кредитный рейтинг точен.
Не берите больше, чем можете себе позволить: Прежде чем подавать заявку на личный кредит, оцените свое финансовое положение.
Будьте осторожны при разрешении на автоматическое снятие средств: Некоторые онлайн-кредиторы предлагают заемщикам стимулы для предоставления доступа к их банковским счетам, для автоматического снятия ежемесячных платежей. Если вы предоставляете доступ к своему банковскому счету, у вас могут закончиться деньги тогда, когда они вам понадобятся.
Узнайте, какие у вас есть варианты на случай, если у вас возникнут трудности с оплатой. Есть ли потенциал для изменения условий кредита и открыт ли кредитор для арбитража в случае возникновения разногласий.
Проверьте, есть ли другие типы кредитов, которые могли бы лучше удовлетворить ваши потребности. Например, вы можете взять кредит под залог собственного капитала или кредитную линию

Принимая во внимание, что ссуды под залог жилья гарантируются вашим домом, в то время как личные займы не являются ссудой под залог, ваша процентная ставка, вероятно, будет колебаться, в зависимости от выбранного вами вида кредитования.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий